мошенничество с кредитной информацией набирает оборот

[behtypa.livejournal.com]

Вчера вечером слушал на NPR. Я считаю, важная тема, которую каждый должен понимать.

За последние 5 лет в США сформировалось "серое поле" в законодательстве, которым все активнее пользуется новый класс мошенников.

Что за "серое поле"?
Существующие законы по защите личной информации не в полной мере защищают нас от того, что 3 кредитных бюро (Equifax, TransUnion и Experian) могут слить нашу личную информацию (SSN, address, mothers maiden name, credit history) агенствам перекупщикам. Перекупщики, в свою очередь, сравнивают данные с купленными у маркетологов (Google, amazon, yahoo и т.п.) и завершают вашу картину вашим адресом, именами родственников, работодателем и всем остальным.

В итоге, у мошенников есть ВСЕ ваши данные, чтобы 1. открыть на ваше имя кредит испортить вам кредитную историю 2. шантажировать вас на покупку услуг (например на дорогостоящее исправление испорченной кредитной истории, испорченной ими же) 3. прочее.



Для примера,
в прошлом году Experian купил debt collection agency, Court Ventures, Inc. Теперь Experian обьединяет все свои данные на сотни миллионов граждан США и Канады и делает с ними все что хочет.
Далее еще интереснее. Этот же Experian создает известный вид услуг по защите от кредитных мошенничеств Lifelock. То есть он же создает проблемы и он же их "решает" за деньги.

Что за "новый класс мошенников"?
Эту же информацию используют маркетологи и, так называемые, debt collectors (агент по взысканию долгов, частный судебный пристав).

С маркетологами, более менее, понятно. Они анализируют наши данные и потом выводят формулу "если вы купили станок для бритья, то высока вероятность что вы купите крем для лица". Но эти же маркетологи используют полу-запрещенную законом информацию, купленную у других: ваши счета в суде, выписки из ваших счетов за телефон, список провайдеров, которыми вы пользуетесь и т.п.

Кто такие debt collectors? Это не всегда честные агенства занимающиеся легальным бизнесом возвращения долгов, пусть даже и в жесткой форме (звонками по телефону в любое время суток, дониманием ваших родственников, сослуживцев, вашего работодателя, угрозами судебных исков). Все чаще это специальная контора, которая использует ваши личные приватные данные (номер социального страхования, данные кредитки и т.п.) чтобы шантажировать вас выплатить долг, которого вы не совершали. Они знают, что они легко могут испортить вам кредитную историю. И им за это ничего не будет. А вы впоследствии будете годами доказывать что вы невиновны. Это шантаж чистой воды.

Что делать? Как защититься? Я пока не сформулировал/вычитал конкретного плана. Для начала можно запретить кредитным агенствам делиться своими личными данными с другими. Именно по этой причине вы ежедневно получаете так много макулатуры в свой почтоый ящик.
Что еще? Нужно думать.

Comments

[lamantyn.livejournal.com]

debt collectors можно и не опасаться, если вы долгов не делаете.
А data aggregators - полный звездец для privacy.

[behtypa.livejournal.com]

опыт говорит об обратном
http://rusam.livejournal.com/3454142.html

нашел 2 знакомых которым они тоже звонили. Те их послали нах.

[lamantyn.livejournal.com]

О чем обратном? Номер в черный список и забываете о них.

[janya.livejournal.com]

они звонят на работу, учебу, разным знакомым. Денег не слупят, но репутацию портят.

[lamantyn.livejournal.com]

Звонят всем когда есть реальный большой долг, который вероятно и стоит как-то заплатить/урегулировать.
За сотню баксов так тужится не будут.

Жулики, которые роботами оставляют voice-mail - блокируются черным списком.

[behtypa.livejournal.com]

бывают разные причины почему начинают звонить тебе, твоим родственникам и сослуживцам.
1. обьективная - задолжал
2. ошибка: имя/другие данные похоже на имя должника. debt collectors пытаются найти контакты должника и думают что вы это он.
3. намеренная дискредитация, шантаж, как я писал выше.

Именно последний пункт набирает обороты. Потому что debt collectors видят свою безнаказанность.

[anton-solovyev.livejournal.com]

Meh, ну пусть звонят, будут иметь дело с corp security.

[lamantyn.livejournal.com]

#3 - common crime. Я не думаю, что debt collectors с лицензией этим реально занимаются. Можно просто подойти к прохожему на улице, пошантажировать его бейсбольной битой и получить кошелек с парой двадцаток.

Очень небольшой выхлоп добыча/усилия. А если нарваться на богатого человека и рассчитывать на большие деньги - вмешательство полиции весьма вероятно.

=== cut ===
A Tennessee man was indicted this week on charges related to his alleged effort to blackmail Republican presidential also-ran Mitt Romney during the height of his campaign, threatening to release the former Massachusetts governor's tax records unless he was paid a million dollars in Bitcoin.

Michael Mancil Brown, 34, of Nashville, was charged by a federal grand jury with six counts of wire fraud and six counts of extortion, the Department of Justice announced Wednesday.
=== cut ===
A 62-year-old man was arrested in New York state Friday in connection with an extortion scheme targeting Savannah celebrity chef Paula Deen.
According to the federal criminal complaint filed June 24 in the Southern District of Georgia, Deen’s attorney notified the FBI their office received an email and phone call showing that Paculis was attempting to extort Deen by requesting $250,000 in compensation in return for not disclosing to the media “true and damning” statements made by Deen
=== cut ===
A federal grand jury has indicted a Lawrence man for attempting to blackmail an unnamed Boston celebrity into paying $20,000 for a video that allegedly showed him flirting with young women in a Boston bar last fall.

Felix Paulino, 35, who was already in federal custody after being arrested last month, was charged with interstate extortionate threats and being a felon in possession of a firearm and ammunition.
=== cut ===

[xbohdpukc.livejournal.com]

Самый радикальный способ - полностью заморозить свой credit report.

[eutah.livejournal.com]

а что это значит?

[lamantyn.livejournal.com]

How Does Locking My Credit Report Help?

When you (or an identity thief) attempt to open a new credit card account, the financial institution you apply to has to check your credit report. They use your credit report to determine how likely you are to pay back the money you borrow, and use this information to decide whether or not they are able to issue you a card.

If you have a credit lock on your account, the institution will not be able to see your report at all. If they can't see your report, they can't open a new account in your name.

This applies to anyone that checks credit ratings to issue products or services - including lenders, insurers, cell phone companies, landlords, etc.

In other words, locking your credit report is like putting your identity in a safety deposit box. Only you have access to the box, the information, and what can be done with it.

Locking your credit isn't a permanent thing, either. When you need a lender or business to be able to have access to your credit report, you can unlock your report for a specific amount of time. After they have checked your credit, the reports are immediately frozen again. You choose when the reports are locked and unlocked.

[eutah.livejournal.com]

хм... то есть больше всего это защищает от "открытия кредита на ваше имя"? или от "сливания инфы третьим лицам" тоже?

У меня просто уже который год есть масипусенькая проблема, которая, я боюсь, однажды может превратиться в большую. Одна девушка (женщина, леди, или как-то так) везде и всегда оставляет мой номер телефона. Карточки в магазинах, банках, где угодно. Потом, я так понимаю, не выплачивает где-то чего-то. И мне начинают звонить... Я уже привыкла, знаю все обычные фамилии, которые она использует, не оформляю себе нигде ничего (скидочные карты в магазинах), потому что она там уже наверняка отметилась, а я не хочу светить свою кредитку с ее именем.

Но меня это напрягает. Как ее остановить, или хотя бы защитить свою информацию по максимуму?

[kefira29.livejournal.com]

а в чем проблема поменять номер телефона? Ну например для начала 6 месяцев ранать их параллельно, пока не убедитесь что поменяли во всех местах старый номер.

[eutah.livejournal.com]

ну, может, это наивно прозвучит, но после смены номера меня вообще все друзья из прошлых жизней забудут (бывают же такие, которых вроде и нет в адресной книге, но они иногда объявляются, и им радуешься даже). Меня нет в соцсетях, имейл менялся по жизни, почтового адреса постоянного вообще отродясь не было и не предвидится, а телефону много-много лет.

Да и номер мне ужасно нравится, диктовать одно удовольствие... Но, наверное, надо уже думать о смене :(

[janya.livejournal.com]

вполне возможно что та женщина что оставляет ваш номер
1) делает это нечаянно, диктует свой похожий не правильно
2) оставляет свой номер, который похож на ваш, но потом в цепочке от кому должна до кто звонит забирать деньги случается ошибка - и ваш шикарный номер, который одно удовольствие диктовать, оказывается в ее папке

[lamantyn.livejournal.com]

"от открытия кредита".
В кредитном отчете полезной информации мало для жуликов/маркетологов.
И его не сливают. А вот куча всякой остальной информации - не защищена.
Скажем шопил я автомобиль, порассматривал модель на сайте - а через пару дней на домашний почтовый адрес пришел красивый буклет про эту модель. Т.е. база данных IP -> identity уже есть.

Оставление вашего номера жуликом - это вообше никак не закрывается. Скорее всего она его случайно выбрала.
Тут только сменой номера или добавлением второй линии и сделать ее постепенно основной, а старую сразу в voice-mail перенаправить.

[xbohdpukc.livejournal.com]

freeze your credit report. При запросе репорт будет не найден и будет даваться отказ в открытии кредитных линий с обоснованием: отсутствует кредитный файл. Можно по желанию "разморозить" файл на определённое время или для конкретного кредитора.

Есть одно БОЛЬШОЕ но: эта операция стоит денег - каждое замораживание/размораживание. Из этого негодяйского правила есть одно замечательное исключение: оно бесплатно для "жертв" identity fraud - на всю оставшуюся жизнь. Для этого, соответственно, надо стать жертвой identity fraud :)

[eutah.livejournal.com]

то есть на уже существующие кредиты-карточки это не распространяется?

[xbohdpukc.livejournal.com]

не понял вопроса. как только кредитный репорт заморожен, никакая инфа из него не выходит, так как он "не существует" (кроме случаев, предусмотренных законом - типа постановление суда и прочее)

[eutah.livejournal.com]

это потому что я до сих пор не знаю, как работают запросы кредитной истории... Но вот, например, у меня есть мобильный телефон, скоро подходит время обновить аппарат, я, предположим, топаю за айфоном 7qrs и продлением контракта на два года -- меня могут послать, если у меня заморожен доступ к информации? Или когда текущая кредитка истекает?

[xbohdpukc.livejournal.com]

насчёт телефона - не знаю, перед тем как туда топать, следует позвонить им и спросить дёргают ли они новый репорт при обновлении контракта.

при перевыпуске кредитки не делается hard pull.

[lamantyn.livejournal.com]

нет, не дергают. У них уже есть отчет, когда вы получали телефон в первый раз - и история ваших платежей за сервис.
И историю всех ваших звонков и веб-сайтов если у вас смартфон.

Не зря же NSA эту информацию забирает.

[kika.livejournal.com]

я обновлял семье айфоны с 4 на 5 - hard pull'a не было.

[rom777.livejournal.com]

> То есть он же создает проблемы и он же их "решает" за деньги.

Этот метод широко используется и в других областях. Например, в политике, компьютерах и так далее.

[janya.livejournal.com]

Experian может владеть debt collectors и торговцами услуг по починке кредитной истории, но из этого не следует что у этих subsidiaries есть законный доступ к кредитной информации населения.

[esya.livejournal.com]

да, весь этот кредитрепортный бизнес в серой зоне, на меня, например, уже 3-й коллектор за жизнь свалился, потому что то, что я не обязана, я не плачу
муж, вот, разводит руками "а что поделаешь" и платит... а я вечно залетаю
впрочем, последних, может, в кредит репорт и не пустят, там все зыбко - но коллекторы уже пытались взять на мушку

все эти агенства превратились в оружие шантажа, надо в ответ подумать, где бы оставить пакостный отзыв на тез, кто на меня натравил последних

[behtypa.livejournal.com]

>>где бы оставить пакостный отзыв на тез, кто на меня натравил последних
интернет ими полон. к сожалению, кроме как рефлексия, не помогает

В идеале, должен быть закон.
Кредитные карточки защищают себя тем, что отслеживают все ваши платежи. Как только появился подозрительный, они сразу блокируют карточку.
А вот нас, простых людей, никто не защищает. Наши дебетовые карточки могут взломать, со счета снять деньги. Личные данные своровать и перепродать. Открыть кредит/вогнать нас в долги/испортить кредитную историю.

[yba.livejournal.com]

А может просто перестать слушать NPR?

[behtypa.livejournal.com]

о, сколько сразу вопросов :)
1. почему перестать слушать?
2. почему именно npr?
3. что тогда слушать?

[uasya.livejournal.com]

Кстати, как раз хотела попросить об обратном:), а дайте ссылку на оригинальную передачу. Или хотя бы в рамках какой NPR программы был этот репортаж.

[behtypa.livejournal.com]

передача была позавчера вечером, в районе 20:00 CST.
формат интервью. название цикла передач не знаю, сорри.

[behtypa.livejournal.com]

можно просто погуглить что есть на сайте npr.
у них много полезной информации по этой теме.

[redheadrat.livejournal.com]

+1

[3eta.livejournal.com]

Я не очень понимаю каким образом на меня могут открыть кредит.
Потребительский кредит онлайн не откроешь, потребуется прийти ножками в банк и показать ID.
Если это оформление кредитной карты онлайн, то она придет на мой домашний адрес, который должен совпадать с адресом SSN. И пока я ее не активирую, ничего работать не будет.
То есть единственный вариант - если это "свои люди" в том же банке или кредитном бюро, но это уже не тот уровень махинации, и со своими людьми в банке можно вещи и посерьезнее проворачивать :)

[liu-liu.livejournal.com]

что такое адрес SSN?
SSN вообще не привязывается к адресу. когда мы впервые поменяли адрес в сша, потопали зачем-то в social security administration сообщать новый. и нас сказали, что если мы не получаем бенефиты, это делать не нужно. совсем. отправили домой.

[3eta.livejournal.com]

А нам сказали, что DMV само обновляет информацию в SSA, и собщать в DMV о переезде надо в течение 10 дней. Может обманули?
Для того, чтобы сделать hard inquiry, например, тому кто делает запрос надо ведь знать не только мой SSN, но и текущий домашний адрес, да? (Иначе зачем они его постоянно спрашивают...) Значит кредитные бюро его как-то обновляют?

[liu-liu.livejournal.com]

а если человек вот взял и не захотел регистрироваться в DMV) не обязан же... чисто теоретически. допустим, живет большом городе и пользуется только метро. или вот некоторые переезжают и долго не сообщают свои новые адреса куда либо.

кредитные бюро, имхо, используют best guess и не более того.

мне кажется, в банках вообще сильно тупят, куда высылать кредитку, пока пальцем не ткнешь. у меня 4 разных счета в одном банке и, чтобы получать бумаги по каждому из этих счетов, мне пришлось сообщать свой адрес РАЗДЕЛЬНО, к тому моменту я уже поменяла права, кстати.

[3eta.livejournal.com]

Банки-то да, а вот выдают ли кредитные бюро информацию, если запрос идет только по SSN, без адреса?
Потому что если банк не получит ответ от кредтного бюро (с хорошим кредитным рейтингом), кредитку он не выдаст. То есть первая проверка -этот адрес и SSN должен получить положительный ответ от кредитного бюро, а затем на этот адрес высылается кредитка, и ее может активировать только человек знающий всю личную информацию.