Есть ли жизнь... на пенсии

[oldmn.livejournal.com]

Ну вот, с кредитными карточками разобрались, спасибо всем, кто принял участие. Теперь давайте поговорим про пенсию. Я сейчас усиленно пытаюсь понять, сколько денег мне понадобится на пенсии и как эту сумму накопить за оставшиеся приблизительно 30 лет.

1. Запросы у всех разные, но я верю, что нам должно хватить тысяч 50 в год (по нынешним ценам), при условии выплаченного дома и что дети будут жить/зарабатывать отдельно. Кто прикидывал сколько денег надо, чтобы просто жить, будучи обеспеченным в базовых потребностях (качественная еда и медицинское обслуживание, нормальная машина, нечастые и недорогие путешествия и любимое хобби)? Кстати, тут же вопрос: хватит ли Мидкэира или надо докупать еще страховку, чтобы нормально лечиться?

2. Как прикинуть сколько денег надо откладывать ежегодно? Навряд ли правильно тупо делить число Х из вопроса номер один на количество оставшихся лет. Я прошвырнулся по инетам, поюзал несколько онлайн калькуляторов, но все равно пробелы в понимании остались (см. вопросы ниже). Понятно, что никто не в состоянии предвидеть ни коэффициент инфляции, ни сколько денег принесет (а может, и потереят) 401-й план... Вот стоит ли все пенсионные деньги класть на 401-й план, или надо использовать другие варианты (банковские вклады, инвестиционные фонды, прямой вклад в ценные бумаги, еще что-то)?

Ну и смежные вопросы:

3. Облагается ли пенсия налогом? Когда я посылаю деньги на 401-й план, они налогом не облагаются, это я знаю. Но вот потом, в старости, когда я начну их расходовать, будут они облагаться налогом или нет?

4. Где-то прочитал, что даже если жена не работала, ей полагается от государства 50% от пенсии мужа. правда ли это, и если да, то как считаются эти 50%, только от государственной пенсии или от полной? Опять же, что значит "не работала"? Вообще никогда не работала или не работала N лет?..

UPD

5. Что произойдет с  деньгами на 401-м плане, если человек помрет раньше, чем они закончатся? А если вообще до пенсии? Можно ли их завещать?

Comments

[brmail]

3. Облагается ли пенсия налогом? Когда я посылаю деньги на 401-й план, они налогом не облагаются, это я знаю. Но вот потом, в старости, когда я начну их расходовать, будут они облагаться налогом или нет?
зависит от типа вашей пенсии. С 401 и IRA придется платить налог на момент снятия денег, причем вы не знаете еще какой. Никто пока не знает.

[vivaerotica.livejournal.com]

думаю что сложно все просчитать
но я бы не стала полагаться только на 401К. Сбережения на счетах звучит неплохо, инвестиции в недвижимость с последующей сдачей в аренду тоже
с инвестиционными фондами и ценными бумагами связываться бы не стала, особенно если не профессинал в данной области
Медикер все раходы не покроет, плюс если ваш доход будет достаточно высоким, то за Медикер придется доплачивать, а то и вообще могут отказать
Про пенсию уже написали - облагается когда деньги снимать будете
про неработающую жену впервые слышу - неужели правда?
В целом сама обеспокоена проблемой пенсии. Текущие изменения в политике и экономике не сулят никакой уверенности в завтрашнем дне. Склоняюсь к инвестициям в недвижимость и виду на жительство в симпатичной стране с хорошей социалкой))

[behtypa.livejournal.com]

>>Склоняюсь к инвестициям в недвижимость и виду на жительство в симпатичной стране с хорошей социалкой))

напишите, пожалуйста, свои соображения. какие страны пока в уме, какие варианты. спасибо

[vivaerotica.livejournal.com]

Вопрос в разработке, но мне нравятся Кипр (официально в десятке лучших стран для пенсионеров, всего 5% налог на пенсии), Италия (лучшая медицина) и Испания
Помимо неплохой социалки расходы в этих странах гораздо ниже, а жизнь приятнее и теплее

[ne-genii.livejournal.com]

А где есть такие симпатичные страны? :)

[kichiro-sora.livejournal.com]

Азия. Если вся Москва туда не переедет к этому времени, и не подымут цены выше крыши.

[drunk-cherry.livejournal.com]

"плюс если ваш доход будет достаточно высоким, то за Медикер придется доплачивать, а то и вообще могут отказать"

Это вы где такую прелесть прочли? Медикер НИКАК не связан с доходами, это НЕ бесплатная страховка. Медикер дается ВСЕМ, кто а) старше 65 лет и отработал 40 кварталов, проще говоря 10 лет и платил налог, б) людям СТАРШЕ 65 лет : тем, кто выполнил условие пункта а, независимо от гражданства, а также гражданам , даже не отработавшим 10 лет и не платившим налоги. медикер также могут дать до достижения 65-ти летнего возраста по состоянию здоровья. медикер покрывает не все, но очень многое. медикер оплачивает 80%, 20% выплачиваются из кармана бенефицианта, либо саплиментарной страховкой.

а вы, видимо, имели в виду медикейд, бесплатную, либо очень дешевую страховку от штата, которая дается малоимущим и вот в ней-то как раз и могут отказать в связи с превышением максимально допустимого дохода.

[vivaerotica.livejournal.com]

Вы уверены?
Я не вникала в детали, но моя свекровь (75 лет, гражданка, стаж более 10 лет) имеет очень хреновое покрытие. Медикейт, только план А - госпитализация, и какое-то покрытие лекарств.
За план Б ей сказали надо будет доплачивать около $ 150 в месяц.
Вот что говорит нам официальный сайт
http://www.medicare.gov/cost/

[fedyat.livejournal.com]

Вот стоит ли все пенсионные деньги класть на 401-й план, или надо использовать другие варианты (банковские вклады, инвестиционные фонды, прямой вклад в ценные бумаги, еще что-то)?


401-й план не исключает "другие варианты". Собственно изначально предполагается, что деньги на счету 401 плана будут куда-то инвестированы, поскольку процентная прибыль (earning) не облагается налогом. Правда выбор, куда вы можете инвестировать, ограничен вашим работодателем, и в этом отличие плана 401к от просто IRA.

[janya.livejournal.com]

пенсия облагается налогом, после какого-то минимума (34К сейчас). Снятия из IRA и 401к тоже.

Да, неработающему супругу полагается пенсия за работающего супруга. Считаются достаточно сложно, смотрите правила на сайте SSI.

[segodnya.livejournal.com]

Вопросы очень хорошие, но Вы начинаете с середины. Посмотрел Ваши фотографии, до пенсии еще далеко...Давайте начнем сначала :-)
0. Что будет через 30 лет никто не знает. Официальная инфляция никак не соответствует реальной. Т.е. банковские вклады 1,2,3 процента обесценивают Ваши деньги.
1. Тут можно ответить вопросами на вопрос. А какой будет годовой налог на выплаченную недвижимость там где Вы собираетесь жить? А что будет когда Вам будет 75-80 и Вы не сможете сами убирать/готовить/стирать? А когда 80-85 и Вам нужен будет постоянный уход с сиделкой? Мое мнение стоит ориентироваться на больше. Проверьте стоимость приличных домов престарелых, и добавьте 5-7 лет в таком заведении к Вашим ожиданиям.
2. Ну стандартная финансовая формула предполагает снятие 4% от суммы. Так что если собираетесь протянуть долго и тратить $50к в год Вам нужен $1.250.000. Не забудьте прибавить выплаченное жилье :-) и дом престарелых из предыдущего пункта.
401 план хорош тем что он позволяет Вам не платить налоги сегодня. Поэтому вопрос должен быть, а сколько Вы экономите? В принципе для стандартного не личного вложения в биржу 401 подходит.
Кстати что с 529? Детей учить будем? :-) В него тоже нужно откладывать.
Вопрос - во что хорошо вкладывать правильный, но правильного ответа на него нет. Мое мнение - все циклично. Покупайте всегда то что не модно. Это называется Contrarian Investor. Почитайте подробно в интернете. К примеру, сейчас переоценены золото и нефть - их покупать не нужно. А недооценена недвижимость американского юга.
Принцип простой - руководствуйтесь здравых смыслом и не вкладываете в то в чем Вы не разбираетесь.

[oldmn.livejournal.com]

О, спасибо. Спасибо за такой содержательный ответ.

По поводу налога на дом - суперценное замечание. Не думал об этом. Мне вообще кажется, что будет разумно продать дом, который сейчас покупается с расчетом на двоих детей + гости и купить меньший, а разницу как раз послать себе в пенсию.

По поводу сиделки, дома престарелых и прочая... Для меня это гораздо более туманно, чем прикинуть инфляцию и налоги на пенсию :) Опять же, экология сейчас плохая, может я и не до дотяну до 75-80 :)

Contrarian Investor - тоже выглядит очень интересно. Никогда не думал в таком контексте. Но меня главная проблема - где взять денег на хорошие инвестиции. Как раз сейчас я в очередной раз (тоже циклично! :) заморочился проблемой уменьшения расходов/увеличения доходов, но как и все предыдущие разы пока не вижу выхода :)

Про 529-й план читал очень всколзь. Я неправ? Потому что пока ничего умнее не придумал, чем открыть счет и скидывать туда небольшие деньги с каждой ЗП.

[segodnya.livejournal.com]

1. Есть такая пословица, что деньги липнут к деньгам. Она очень разумная. Самое тяжелое это НАЧАЛЬНЫЙ КАПИТАЛ. Т.е. доходы должны превышать расходы и причем значительно. Но есть интересные маргинальные вложения, которые не требуют огромных средств. Но зато требуют очень много из следующих 2 пунктов. У меня есть знакомые которые вкладывают в картины/антиквариат/вино/землю/кофе.
2. К нему нужно ВРЕМЯ - много времени для изучения различных аспектов инвестиций, понимания как деньги создаются, а главное как они легко теряются :-).
3. Т.е. КРИТИЧЕСКОЕ МЫШЕНИЕ
Когда условия 1,2,3 соблюдены можно вставать на "скользкий" путь выбора инвестиций, большинство которых как я уже писал хороши не абстрактно биржа или недвижимость, золото или кофе. А хороши в конкретный момент!
Фонды взаимного доверия позволяют лишь СОХРАНИТЬ капитал против инфляции. И в удачном случае немного его увеличить.

Идея продать большой дом и купить маленький правильная, но она на будущее, а нужно искать что можно сделать сегодня, не уменьшая расходы. Например, платить меньше налогов - жить в доналоговой зоне (бизнес, недвижимость), получать необлагаемый/малооблагаемый налогами доход (недвижимость, дивиденты, нефть и газ) и многое другое.

В целом ход твоих мыслей ( я понял что мы на ты :-) правильный, поэтому я и пишу такие длинные ответы. Ты задал первый вопрос сколько нужно? Ты уже примерно знаешь ответ $1.5-2 лимона. Теперь пришло время для следующего вопроса, а как? И ответить на него уже только с 401 планом, если ты не откладываешь 70К в год, нельзя. Так что ищи ответ :-)

[oldmn.livejournal.com]

Кстати, а ты не знаешь, что произойдет с твоими деньгами на 401-м плане, если ты помрешь раньше, чем они закончатся? Можно ли их завещать?

[kuzimama.livejournal.com]

yes, of course!

[segodnya.livejournal.com]

Как передавать деньги детям, что такое трасты и для чего они нужны отдельная тема :-)
Но краткий ответ да, можно все передать детям.

[vivaerotica.livejournal.com]

"Не забудьте прибавить выплаченное жилье :-) и дом престарелых из предыдущего пункта"

В случае с домом престарелых можно полагаться на reverse mortgage?

[oldmn.livejournal.com]

Что такое reverse mortgage?

[segodnya.livejournal.com]

Можно. Можно и immediate annuity купить, чтобы 100% убедиться что детям ничего не останется :-) По мне это крайняя мера, я за создание family wealth для следующих поколений! Reverse mortgage штука невыгодная.

[redbut.livejournal.com]

1, 2. Посмотрите внимательно в потолок и найдите там ответ. Точнее за 30 лет все равно никто не скажет.
2, 3. 401К (и обычный IRA) отличаются от не-пенсионных вложений тем, что вы сейчас не платите на вложенную сумму налоги (т.е. списываете эту сумму с облагаемого налогом дохода), а платите когда снимаете. Если налоговые ставки не изменятся, ваш доход, а значит и налог, скорее всего будет меньше. Чем выше у Вас максимальный процент налога, тем больше Вы экономите. Взамен вы обязуетесь:
а)не снимать эти деньги со счетов до достижения вами 59 с половиной лет (если снимаете раньша - кроме налогов, еще заплатите 10% снимаемой суммы в виде штрафа - это не криминал, а просто менее выгодно)
б) начать снимать определенный процент не позже чем вам исполнилось 70 лет (в противном случае - тоже какие-то штрафы)

Есть еще один вид пенсионных вложений - ROTH IRA; отличается тем, что вы платите налоги когда вкладываете, но не платите налогов (даже на наросший процент) когда снимаете. Снимать до достижения пенсионного возраста можно без пеналти (но с налогами) через 5 лет после вложения. говорят, очень выгодно для молодых инвесторов (елси вложить так что вырастет - а не растает; впрочем, это касается любых вложений).
401К и обычный IRA можно преобразовать в ROTH IRA, заплатив налоги.

4. Это касается только государственной пенсии, не 401К и IRA (пенсии отдельных компаний имеют свои правила, их мы не рассматриваем).
Более подробно:
Каждый из супругов имеет выбор - получать свою заработанную пенсию, или сумму равную 50% пенсии супруга; на пенсию супруга это не влияет.

5. Достаются наследникам. Завещать можно. Если человек женат/замужем и завещает не жене/мужу. нужно согласие жены/мужа.

Совет (независимо ни от чего другого):
Если ваш работодатель докладывает в 401к дополнительно в вашему вкладу, вкладывайте по крайней мере столько, чтобы вклад работодателя был максимальным; иначе вы просто выбрасываете деньги, которые могли получить.

Еще советы:
а) 401К и IRA - это Ваши деньги, вы их всегда можете забрать если приспичит. Не стоит вкладывать если с большой вероятностью придется забрать в обозримом будущем - иначе влкадывайте по максимуму, особенно если есть сбережения кроме пенсионных (которые можно использовать в первую очередь если приспичит).
б) если кто-то предлагает вместо 401К и IRA вкладывать деньги в страховку с накоплением, посылайте на хуй (нужно будет - я обьясню почему).
в) если у вас есть страxовка без накопления (она довольно часто нужна), а сумма сбережений (влкючая пенсионные) намного превышает то, что получит семья в случае вашей смерти - можете спокойно прекращать страховку; в случае смерти семья cможет получить ваши пенсионные накопления

[314ton.livejournal.com]

Э-э-э-э-э... как бы это помягче высказаться?
Гебельс, вы наш! Во! :)))
А если серьезно то у вас, к сожалению, намешана правда с кривдой.
1) (401k вначале) "если снимаете раньша - кроме налогов, еще заплатите 10% снимаемой суммы в виде штрафа" - неточно, можно снимать БЕЗ 10% пенальти начиная с 55-ти лет соблюдая определенные правила, как то, снимая регулярно онную сумму до достижения 59.5 лет, или просто так если попал, например, под сокращение. Я уж не говорю о "хардщипах", которые позволяют снимать довольно легко в любое время.
2) (ROTH IRA) "Снимать до достижения пенсионного возраста можно без пеналти (но с налогами) через 5 лет после вложения" - неправда! налог платиться только если снимаются набежавшие проценты!
3) "Не стоит вкладывать если с большой вероятностью придется забрать в обозримом будущем" - неточно, надо почти всегда вкладывать по максимому, даже если знаешь, что придется деньги скоро снимать. Поясню на примере: скажем есть 401k с $20k в нем, отчисляешь в этот 401k еще $20k из $100k доходов в течение короткого времени (скажем 6 месяцев), затем берешь займ из этого 401k в размере этих ;20к и снижаешь свои налоги в этом году на up to $5000. т.е. имеет смысл как раз вкладывать зная что заберешь.
4) "вместо 401К и IRA вкладывать деньги в страховку с накоплением, посылайте на хуй" - как я понял речь о HSA? Снова лажа: во вмногих ситуациях HSA работает как 401к - уводишь доход от налогов и инвестируешь их в какой нибудь мучал фонд или даже в стоки. Экономия налицо. Другое дело, если там уже приличная сумма набралась, тогда все зависит от размера других накоплений - может и не надо больше туда отчислять, хотя и безопасно - все равно деньги не пропадут если есть жена/муж или наследники .

[redbut.livejournal.com]

1. /Я уж не говорю о "хардщипах", которые позволяют снимать довольно легко в любое время/
Это по принципу "мне хорошо - я сирота"? Мальчику Мотлу такое вполне к лицу:)
А вообще, торопливый вы наш, прежде чем хамить - прочли бы второй мой комментарий (на час раньше вашего), там как раз об исключениях из 10% штрафа. Вы ведь тоже не весь тах код здесь расписали, но я, пожалуй, не буду размахивать тем, что вы пропустили и обзывать вас Гиммлером.

2. Да, ROTH IRA налоги платятся только на проценты. Если Вы считаете, что это повод хамить - давайте я Вас сразу вежливо пошлю куда-нибудь подальше.

3. 401(k) Loan Negative Tax Impact:
When you pay back your loan, you do so with post-tax (after-tax) dollars. Consequently, a $100 loan repayment reduces your take-home pay by $100. Worse, when you take the money out of your 401(k) plan during retirement, you will pay tax on the same money again.
401(k) Loan Risk of Termination:
No matter the cause, if you cease working with your current employer, your entire loan is usually due within 60 days. If you are unable to pay back the loan balance during that quick time frame, the entire amount you are unable to pay is deemed a distribution, which is likely to be subject to significant federal income tax, state income tax, and early distribution penalties.
Пересчитайте с учетом этого, потому как не каждому повезет помереть на на следующий год после займа и не выплачивать его.

4. /как я понял речь о HSA?/
Нет, сообразительный вы наш, речь о страховках жизни, а не о медицинских.
Если б вопрос был о медицине, а не пенсионных вложениях - я бы обязательно упомянул HSA. HSA штука хорошая, если помнить, что до 65 лет ( а не до 59) эти накопления можно использовать только на оплату медицины, иначе платишь 20% ( а не 10%) пенальти плюс налоги

[redbut.livejournal.com]

Еще по поводу 10% штрафа при снятии пенсионнных фондов: при определенных условиях этот штаф не платится. В эти условия входят большие медицинские расходы, покупка дома (есть какие-то ограничения), что еще - не помню.

[314ton.livejournal.com]

Подход к проблеме неправильный. Как уже отмечалось выше, неизвестно что будет через 30 лет, соответственно несуществует ответа на вопрос "сколько нужно". Проблема решается с другого конца: откладывается/инвестируется и т.д. и т.п. столько, сколько остается после текущих расходов на нормальную разумную жизнь. Исходя из этого подхода можно легко найти лучший вариант, который состоит из следующих пунктов:
1) отчисляем в 401к до наступления лимита ($33к на семью в год до 50 лет, затем больше, вверху инфо не точная)
2) если что осталось, то вкладываем в Traditional или Roth IRA (в какой лучше зависит от размера доходов и возраста, калькулятором на эту тему есть много)
3) если еще что осталось, то вкладывать в ESPP, HSA и прочие льготные каналы инвестирования, спонсируемые на работе
4) если все еще есть деньги на инвестиции (поздравляю, вы входите в 15% самых хорошо зарабатывающих жителей штатов!), открывайте счет в дискоунт брокер, типа Америтрэйд и вкладывайте деньги в акции, фонды, нефть, кофе, кукурузу и что еще считаете выгодным, НО!!!! Тут уже необходимо осваивать финансы. Как альтернатива последнему пункту можно скупать землю, дома, золото, иконы и т.д., но и этом случае без знаний можно легко потерять, а не заработать.
Видите как все просто решается? :)
P.S. это для обычной семьи. без профессионального инвестора в составе. профи может делать что угодно в зависимости от специализации, но обычно придерживается приведенной схемы.

[eug3.livejournal.com]

Вот щас я с вами поспорю. 15% самых хорошо зарабатывающих - это около 100К в год. Не особо наинвестируешься на эти деньги, даже пункт 1 тяжело будет выполнить, не то что до пункта 4 добраться.